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来源：今日保 5月10日下午，经历了近5年的银保监会时代，保险业进入到金融监管总局时代。银保监会网站官宣：
伴随这一消息的落定，第二十届中央委员会候补委员，原四川省委常委，省政府副省长、党组副书记李云泽北上，成为金融监管总局第一任党委书记。 依惯例，国务院部委党口书记多是行政一把手，只不过政府口职务由国务院任命。 从保监会成立到银保监会成立，再到金融监管总局成立，在这25年里，保险业经历了一个从无到有——快速发展——深度调整的周期。 短短二十几载，中国保险市场一跃成为全球第二大保险市场，而恰恰就在25年接近尾声之际，伴随行业的深度调整和外部环境的巨大变化，行业多年积弊的矛盾集中爆发，标志性的显著增长不再，行业进入前所未有的茫然转型期。 如果说过去的五年，是保险行业从培育市场走向规范市场的过渡期；那么金融监管总局的设立和第一任舵手的走马上任后，世界第二大保险市场能否真的理解过去五年和当下监管逻辑的深刻变化，看清未来之路？ 1 -Insurance Today- 先认识首任金融监管总局舵手 一位出身大行大省的70后金融副省长 52岁的李云泽，山东烟台人，生于1970年9月，经济学博士，中国社会科学院研究生院国民经济学专业毕业，并拥有清华大学经济管理学院、北京大学光华管理学院双料工商管理硕士学位。与大多数金融部委一把手履历类似，他的职业生涯起于国有大行，服务建行23年： 从天津分行基层科员，历任副科长、主任科员、副处长、处长、分行行长助理、副行长，再至总行部门总、分行行长，几乎经历了各个层级历练，并参与建行重组和管理机制改革推进相关工作。 2016年7月，45岁的李云泽离开建行，升任中国工商银行 副行长。 随后的几年中，中国政坛涌现一批以专业化、知识化、年轻化著称的高知金融副省长，这些干部多数拥有博士学位，大多来自国有五大银行或金融监管机构，不少人拥有跨行任职或担任多地分行行长的从业经历，有着较为丰富的金融工作经验。加之地方政府金融体系的孱弱亟待知识化、专业化的省级干部助力地方经济转型发展、加强金融监管、扩大金融开放。 2018年9月，拥有经济学博士学位的李云泽调任中西部大省——四川省政府副省长，并在约3年后的2021年5月升任四川省委常委，省政府副省长，一年后兼任省政府党组副书记，并成为二十届中央委员会候补委员。 从国有大行专业干部到大省政府口省委常委副省长，再到如今主政一方金融部委，有着丰富省级行政管理经验和金融经验的李云泽，重回熟悉的金融口。只不过这一次，是监管者身份。 梳理这位金融监管总局首任舵手的公开发言，既有在银行工作时期“资源配置过程中要坚持市场化原则，充分发挥市场看不见的手的作用，做好加法和减法，应该充分调动市场主体的积极性配置资源。”的发言，也有在四川工作时的“面向未来，我们将高举新时代改革开放旗帜，坚持改革不停步，开放不止步，推动更深层次改革、实行更高水平开放”的讲话，观其言颇具改革者色彩。 2 -Insurance Today- 和保险又有着哪些交集？ 从险资入川到拜访系列大型险企 相对国际最大的银行市场——中国银行 业420万亿的体量，国内保险业固然号称世界第二大市场，但27万亿的体量，仅是银行的6个百分点。这组2022年的数据，也注定了保险的江湖地位。一定程度上，对于大多数国有大行出身的领导者对保险的印象并不深刻。 综合媒体公开报道，李云泽任职四川期间，作为负责省政府常务工作，负责外事、国防科工、发展改革（粮食和物资储备、能源）、财政税务、统计、金融、应急管理、安全生产、机关事务、综合政务服务等工作的副省长，有着与保险相关的数次报道。 如他曾先后拜会中国人保 、出口信用保险和中国太保 ，提及“更好地发挥保险在社会治理、民生保障等方面的独特作用”和“提供更多样化的保险保障和综合金融服务”； 并在四川连续多年的“险资入川”推进会上指出，保险资金优势独特，是经济社会建设的重要资金来源，建议保险资管公司进一步加大在川投资力度，重点企业、重大项目业主进一步增强运用险资能力，相关政府部门进一步优化协调服务水平，多方努力推动“险资入川”再上新台阶。 根据公开资料，多家大型保险公司先后投资四川已投和将投的保险资金总和数千亿元。如2019年“险资入川”推进会上，平安养老、国寿健投、人保资产等保险机构分别与四川省重点企业和项目业主现场签署了约100亿元的合作协议；2020年，中国人寿 约定推进险资入川资金中的1000亿元用于双方战略合作和有关项目的资金支持；更早之前的2016年，30多家保险机构主要负责人集体亮相“险资入川”推进会，现场与四川签下150亿元的投资合作协议。 零星的相关资料中，还显示在2019年调研银行保险业工作时，李云泽希望地方银保监局围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，践行“以监管促发展，以发展促改革”工作理念，努力开创监管工作新局面；多措并举，深化民营和小微企业金融服务，加大金融服务“三农”力度；统筹谋划，健全机制，推动金融风险防控工作有序稳妥推进；积极作为，加快金融改革步伐，助力西部金融中心建设。 从险资入川的资金运用助力实体经济，到拜访系列大型险企强调的参与社会治理和民生保障，这恰是行业当下之走向。 3 -Insurance Today- 保险监管走向推测 纵论保险监管25年逻辑 从培育过渡到全面规范 从1998年的1247亿元，到2022年的4.7万亿元，二十几年的发展，国内保险市场保费增长约40倍。 但最近几年，伴随整个形势的变化和一场突如其来的黑天鹅，中国保险业步入新的发展节奏。尤其是过去的一年，深陷利润和发展的漩涡，遭遇史无前例的困境。作为强监管的领域，监管政策的调整或者说导向，亦是一众行业主体最关注者。 那么伴随金融监管总局的成立和第一任主官的到来，我们又该如何理解过去与当下的监管逻辑，这事关未来走向。 我们可以将保险专业监管的25年划分为三个阶段： 第一个阶段——培育市场体系阶段：从1998年保监会成立到2018年保监会撤销 这20年来，伴中国经济的迅速崛起，国家对保险业在经济发展中保驾护航作用的殷切期待，保险市场快速发展壮大，保险市场体系也从建立到不断完善，相应地，这也是保险监管的重点。 犹记得1999年10月，在全国保险工作座谈会上，第一任保监会主席马永伟提出，我国保险业5年发展的整体定位是： 大体形成一个经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化、行业发展国际化的具有中国特色的保险市场框架。 这一阶段的鲜明特征就是孱弱的中国保险市场亟待建立保险大规模市场体系，监管重点是推动建章立制，鼓励发展。 如本世纪初对外开放、各地省级机构设立、上千家中介机构和保险公司牌照的放行等，2009年前后，国内保费破万亿。 期间的典型政策就是先后两版“国十条”，但伴随市场规模和市场主体的增多，问题与风险亦在慢慢浮出水面。 2011年陆家嘴 论坛上，第二任保监会主席吴定富即表示，中国保险业发展到现在，大规模的市场体系建设阶段基本过去。下一个阶段，需要为市场机制作用的有效发挥创造更良好的条件。 这一过程的监管政策重点是促进改革发展，激发市场活力。 典型者是以“放开前端、管住后端”的市场化定价机制、保险资金运用和准入退出机制三大市场化改革、代理人资格考试取消、偿二代推出等政策的出台。 年轻的保险行业终为自己的狂奔与年轻付出了代价，第三任保监会主席时代，一场保费盛宴令清冷多年的保险行业成为各路资本追逐的目标，数十张牌照先后流向市场，保险牌照近200家、营销员数量指向千万人力；加之二级市场的妄动，终引发了连番的戏剧性事件。这一切终在2018年后，烟消云散。 第二个阶段——风险化解阶段：从2018年银保监会成立到2023年金融监管总局成立 在20多年的行业跑马圈地式的粗放型发展大潮下，行业发展出现诸多问题。如大量的销售误导，资本市场野蛮举牌，公司治理的混乱，保险姓保的偏离，人海战术的泛滥，对金融风险的漠视等等。 银保监会成立前夕，乱象集中爆发。 这期间比较标志性的事件如宝万之争、野蛮人举牌格力、资产驱动负债模式的泛滥、安邦系、明天系等代表的大鳄型险企的崛起与活跃、代理人的大扩容、高现价中短存续期产品的疯狂、互联网保险问题…… 随着银保监会成立，进入市场风险化解阶段。 这一时期，监管政策关心的重点是风险化解，突出表现为强监管，引领当前行业高质量发展成为保险监管的核心目标之一。 此间颁布了一系列政策。如互联网保险新规、公司治理三年行动、各种乱象治理、代理人新规、《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》、《中短存续期产品新规》、《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》、《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》…… 随后监管出手接管安邦和四家明天系险企，并对更多问题险企重点监管。 如果说第一个二十年是对市场的培育，经历了肆意奔跑，和青春期带来的莽撞锤炼；那么最近这五年恰如快速生长过后的枝蔓修葺，令之向阳而生。 相应的，行业监管也经历了一个从培育市场体系为主，到规范市场体系为主的过渡阶段。 这也恰是行业最不适应的时期。因为历史的惯性过大、外部环境和监管导向变了，导致实操中的相互磨合问题频出。 第三个阶段——真正进入规范市场体系：2023年金融监管总局成立，全面保护消费者权益成主基调之一 反观国家金融监管总局的主要职责： 统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为，作为国务院直属机构。 国家金融监督管理总局在中国银保监会基础上组建，将中国人民银行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责、有关金融消费者保护职责，中国证监会的投资者保护职责划入国家金融监督管理总局。 可见金融监管总局更多聚焦市场经营主体的行为监管和审慎监管，以促进市场行为规范、防止投机行为、保护消费者权益为目标。而对金融消费者权益的保护，是之最重要的职责之一。 回看多年以来无论是人身保险领域存在的销售问题，还是财险领域存在的理赔问题。如传统时代缘故营销下的恶果，互联网时代的高投诉率。典型者如此前的新冠相关险种的销售和赔付问题，长期储蓄险种的保额与IRR混淆的话术等。 再联想总局成立之职责，固然将继续重点关注化解问题险企的风险，但对消费者的保护或许还有着更为严苛的政策空间，这对转型下的行业尤其是代理人队伍、车险红海都是考验，这也干系大多数公司。 是故，未来将是规范市场体系的监管框架基本成型阶段。 复兴网发布此信息的目的在于传播更多信息，不代表复兴网立场。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本网证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性，本网不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。 |
